Contracter un crédit immobilier est une décision importante puisqu’il s’agit de s’engager sur une durée de 10, 15 voire 20 à 30 ans. De plus au cours d’une telle durée, nombreux sont les risques que l’on peut encourir (décès, accident, perte d’emploi, etc.). C’est pourquoi souscrire à une assurance est très important, et surtout obligatoire.
Il est vrai que l’acquéreur peut très bien bénéficier de la protection de la loi, mais il est des cas où seule une assurance offre la meilleure sécurité non seulement pour l’emprunteur mais surtout pour son entourage.
En effet, l’assureur peut prendre en charge la totalité ou une certaine partie des mensualités restant dues par le l’acquéreur si ce dernier venait à mourir, à devenir inapte à travailler (suite à un accident) ou à devenir chômeur. Il y a deux types d’assurance-crédit :
- L’assurance » décès-invalidité » qui est obligatoire à toute souscription de crédit,
- L’assurance » perte d’emploi » qui est par contre facultative.
L’assurance » perte d’emploi » revient généralement très cher et présente des conditions restrictives. Ces restrictions sont en fait dues au niveau actuel du chômage assez important.
Alors avant de prendre cette assurance pour votre crédit, prenez compte de ces restrictions afin de vous éviter des surprises le moment venu, ce qui serait plutôt désagréable.
Au fait certaines de ces assurances chômage ne jouent pas en cas d’accident ou de maladie considérés comme volontaires, en cas de maternité, en cas de suicide,… Elle ne concerne que les salariés et exclut d’autant plus les salariés en fin de contrat à durée à durée déterminée, licenciés pour faute, ceux qui ont démissionné,…
Faites également attention au délai dit de » carence » qui peut aller jusqu’à une année. Ce qui veut dire que vous ne serez indemnisé que si votre chômage a duré au-delà de ce délai. Dans certains cas encore, les assureurs appliquent une limite d’age, alors nous vous conseillons de vous montrer particulièrement vigilant en ce qui concerne les clauses des contrats d’assurance.
L’Assurance Décès Invalidité (ADI) est assortie à toute souscription à moyen ou à long terme de crédit. En d’autre terme, si vous tombez malade ou si vous venez à décéder, l’assurance paie ou rembourse le prêt à votre place. Elle est le plus souvent souscrite au bon soin de l’établissement de crédit. Ces derniers doivent par contre avoir pour garantie :
- Le décès effectif
- L’invalidité absolue et définitive
- L’incapacité temporaire
Des délais de carence, qui peuvent varier d’une compagnie à une autre, sont cependant attribués à chaque situation. Par exemple, si vous êtes malade et en arrêt de travail depuis au moins 6 mois l’assurance vous versera une indemnité.
Mais pour bénéficier d’une assurance, il vous faut verser une cotisation qui peut être calculée de deux façons différentes :
- Soit sur le montant initial du prêt, c’est à dire que le taux de la cotisation reste unique et identique jusqu’à l’échéance du crédit ( varie de 0,18% à 0,45% du capital, selon l’établissement)
- Soit sur le capital restant dû, c’est à dire que la cotisation évoluera à la baisse proportionnellement au montant qui reste à payer (entre 0,50% et 0,70% suivant l’établissement)
Cette dernière manière de calculer la cotisation est plus avantageuse sur la durée du prêt du fait qu’elle diminue au fur et à mesure qu’approche l’échéance. Néanmoins, une cotisation supérieure les premières années seront pénalisantes pour votre trésorerie. De plus si vous empruntez sur 15 ans, il vous faudra 10 ans pour atteindre le montant de cotisation calculé sur le capital initial à la même durée.
Où la souscrire ? l’ADI se souscrit généralement auprès de l’assureur au sein de la banque même, mais pour des raisons de concurrences, les banques de nos jours acceptent les délégations d’assurance. Ce qui veut dire que vous allez plutôt souscrire auprès d’un assureur qui vous proposera de meilleurs prix et de meilleures prestations. Cette dernière ne vous est pourtant profitable que si vous avez moins de 40, puisque les établissements d’assurance distinguent la cotisation en fonction de l’age de souscription, ce qui majorent un peu les coûts par rapport à ceux des primes des contrats groupes des banques.
Avant d’obtenir l’accord final de la banque pour votre prêt, il vous faut faire la signature d’une déclaration (questionnaire) attestant que vous êtes en bonne santé. Elle permet à l’organisme assureur d’apprécier le risque qu’elle prend en vous assurant. Mentionnez-y bien sincèrement tous vos antécédents médicaux sans faire d’omission car toute fausse déclaration, pouvant être assimilée à une mauvaise foi de votre part, peut entraîner la réduction voire la nullité de votre contrat.
Ainsi, bien que cela présente quelques inconvénients qui vous incitent à être vigilant, la souscription à une assurance reste une étape essentielle à la souscription de crédit. Mais dans le cas d’invalidité ou de décès, le meilleur moyen d’épargner ses proches est toujours de souscrire à une assurance pour leur éviter de s’endetter à votre place.