Le fonctionnement du malus
Quand a-t-on un malus ? Vous n’avez pas de malus sur votre prime d’assurance, à chaque fois que vous avez un accident. Pour que vous soyez pénalisé sur votre contrat, il faut que vous soyez responsable du sinistre, en totalité, ou à 50%. D’autre part, si vous bénéficiez déjà d’un bonus de 50% depuis 3 à 5 ans (suivant les compagnies), le premier sinistre responsable ne vous sera pas décompté.
Comment est calculé le malus ?
L’assureur applique à la prime précédente un coefficient de : – 1,25% si vous êtes totalement responsable de l’accident.
– 1,125% si vous n’êtes responsable qu’à 50%. Votre malus sera doublé si l’on a constaté des circonstances aggravantes lors de l’accident : délit de fuite, fausse déclaration, alcoolémie. Votre malus maximum peut multiplier votre cotisation d’assurance par 3,5%, mais ce taux est rarement atteint, car en principe, les compagnies d’assurances résilient votre contrat avant que vous n’ayez atteint ce seuil. Le calcul s’effectue toujours sur la prime précédente. Par exemple, si vous avez un bonus de 46%, et que vous avez un accident responsable, le calcul pour votre prochaine prime sera fait de la manière suivante : Prime de base x 64% (pour le bonus), puis, multipliée par 1,25% pour le malus, autrement dit pour une prime de base de 1000€, votre prime sera : 1000 x 64% = 640 x 1,25% = 800€
Quand s’applique le malus ?
Il s’applique sur les douze mois précédant l’envoi de votre avis d’échéance. Autrement dit, les sinistres dont vous seriez responsable les deux derniers mois de l’année de cotisation ne seront pris en compte que l’année suivante.
Si vous avez deux années de suite sans aucun accident responsable, votre malus sera automatiquement remis à zéro. Cas particuliers Le malus évolue moins vite pour les VRP qui utilisent leur véhicule de manière intensive. A qui s’applique le malus ? Il s’applique au conducteur, et non au véhicule, et n’est pas spécifique à la compagnie chez laquelle on est assuré. Si l’on change de véhicule, ou qu’on quitte sa compagnie d’assurances, le malus reste donc le même. Il ne sert à rien d’essayer de le dissimuler, car les compagnies d’assurances exigent un relevé d’information où tout est mentionné, et disposent d’un fichier central.
Que faire si l’on a un malus ?
Plusieurs solutions s’offrent à vous :
Attendre
Vous ne serez pas toujours un conducteur malchanceux. Il suffit d’être prudent et de n’avoir pas d’accident pendant deux ans pour voir disparaître son malus. Toutefois, il se peut que ce soit votre compagnie d’assurance qui perde patience, et résilie votre contrat, ou que le tarif qui vous est proposé avec le malus vous paraisse prohibitif. Dans ce cas, vous pourrez vous adresser à un cabinet spécialisé pour les conducteurs malussés
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Comment s’assurer lorsqu’on a un malus ? Il existe des cabinets de courtage et des sites Internet qui sont spécialisés dans les assurances auto avec malus, et qui acceptent les conducteurs malussés ou résiliés, en leur proposant des conditions parfois plus avantageuses. Pour cela, il est judicieux d’effectuer plusieurs devis en remplissant toutes les informations demandées de manière parfaitement sincère. Ces sites vous offriront une comparaison de plusieurs assurances avec malus, et vous pourrez choisir le devis qui vous convient le mieux.
Mon avis
Je trouve que le conducteur malussé doit parfois effectuer un véritable parcours du combattant pour s’assurer convenablement et à un coût raisonnable, et qu’il est dommage que tous les accidents entraînent le même malus, quelle que soit leur gravité.