Le rachat de crédit (parfois également appelé consolidation ou regroupement de crédit) consiste à substituer plusieurs prêts déjà existants par un nouveau. Généralement, il sert à regrouper plusieurs crédits en un seul, de telle sorte que l’emprunter n’a plus qu’une mensualité à payer, ainsi qu’un unique interlocuteur. L’intérêt est simple : en passant par une entreprise spécialisés dans ce type de financement, il est facile de baisser considérablement le taux d’intérêt, et donc le coût de ces crédits.
Il existe des solutions pour sortir d’un taux d’endettement excessif , le rachat de crédits permet de regrouper ses crédits en un et d’étaler ses dettes sur une plus longue durée. Vos mensualités sont alors fortement allégées et votre taux d’endettement diminue fortement, vous n’êtes plus en situation de surendettement.
Mais une question reste en suspens : pendant quelle durée le rachat de crédit peut-il avoir lieu?
Tous les crédits peuvent-ils être pris en compte dans un tel processus?
La réponse est fonction de la nature de l’emprunt. En effet, le crédit à la consommation ne possède pas les mêmes modalités que le crédit d’hypothèque. Ce dernier peut ainsi faire l’objet d’un rachat pour une durée maximale de 35 ans. Dans les faits, la plupart des organismes se limitent à 30 ans, ce qui constitue déjà une durée suffisante pour le remboursement d’une grande majorité de ce type de prêt, puisque ces derniers sont souvent souscrits pour une durée inférieure. Concernant le rachat de crédit surendettement à la consommation, ce dernier peut s’étaler officiellement sur 12 ans au maximum.
Un point important concernant les modalités de rachat : les prêts en faisant l’objet doivent avoir un encourt supérieur à la durée déjà écoulée. Ceci pour la simple raison qu’autrement, les mensualités ne seraient pas suffisantes pour couvrir l’ensemble des frais et de pénalités.
De fait, un crédit souscrit sur 20 ans peut faire l’objet d’un rachat jusqu’à la 11ème année. De plus, le taux d’intérêt doit être diminué d’au moins 1,2 points. En-deçà, un organisme n’a aucun intérêt à faire une offre de rachat, les mensualités étant trop faibles pour couvrir le risque et justifier sa marge.
Néanmoins en cas d’impossibilité de rembourser un regroupement de crédit vous pouvez envoyer une lettre type de surendettement à la commission de surendettement.