Le surendettement est selon plusieurs sociologues le plus grand mal du siècle. Par ailleurs, il est à noter que le plus haut taux de surendettement est observable chez les individus âgés entre 23 ans et 35 ans. Par ailleurs, les cas de faillite chez les jeunes sont de plus en plus nombreux et cela est alarmant. Cette réalité s’explique du fait que l’accès à l’achat à crédit est excessivement facile et ce même si les revenus des gens qui l’obtiennent ne sont pas substantiels. En gros même quelqu’un qui travaille à temps partiel et qui a un bon dossier de crédit peut y être admissible et ce tant que son salaire justifie la capacité de paiement des mensualités encourues.
Cette facilité à acheter à crédit entraîne inévitablement un surendettement de la population et ce tout particulièrement chez les gens se situant dans la classe moyenne. En effet, généralement, ces personnes utilisent le crédit pour arriver à acheter des produits dispendieux tels des meubles, des électroménagers, une voiture, etc. Bref, des produits qu’ils ne peuvent s’offrir, mais dont ils ont besoin pour vivre. Aussi, la facilité à acheter à crédit amène ces personnes à vivre au-dessus de leur moyen ou à arriver juste, voir très juste dans leur budget. Par ailleurs, vivre avec un budget si serré est très problématique lorsque survient un imprévu ou une perte d’emploi ou des coupures d’heures de travail, etc .
Solutions
Le surendettement peut être solutionné habituellement de deux façons
la première étant le rachat de créditet la seconde, celle que l’on veut éviter à tout prix, étant la faillite personnelle. Le rachat de crédit consiste au regroupement de l’ensemble des crédits pour ne faire qu’une seule mensualité échelonnée sur une plus longue période. Cela réduit de façon significative le coût de vos mensualités et vous permet de mieux arriver.
La seconde option, moins souhaitable, est la faillite qui consiste à l’effacement de vos dettes et à un nouveau départ financier. Par contre, votre nom est entaché durant de nombreuses années.
La faillite personnelle est un processus qui est présent dans plusieurs pays à des niveaux plus ou moins évolués. Dans les société économiquement développées où le crédit est plus que facile et où l’initiative économique est favorisée, des personnes peuvent, pour diverses causes, se retrouver incapables de rembourser leurs dettes, mais aussi d’être sans aucun espoir de pouvoir s’en sortir et de reconstruire quelque chose de plus solide.
Pour ces individus, certains pays ont mis en place des procédures sociales alias « faillite personnelle » ou de « redressement social » qui sont assorties d’une mise sous tutelle économique.
Le Calcul de l’endettement
Il va sans dire que la somme que vous souhaitez emprunter devra être en rapport de vos possibilités de remboursement pour ce prêt personnel : le calcul de l’endettement à hauteur de 30 % est appliqué (que ce soit pour une personne seule ou pour un couple), et, sauf garanties d’un tiers se portant caution, par exemple, une trop forte mensualité ajoutée à des frais de fonctionnement du foyer déraisonnables, fera conclure à une impossibilité manifeste de remboursement, et se soldera par un rejet de la demande. Donc, prévoyez bien votre projet en fournissant les pièces justificatives, et en ajustant votre demande à votre potentiel effectif…
Les Lois du 10.01.1978 et 13.07.1979 pour la protection du consommateur et une meilleure information des organismes de crédit et enfin celle du 31.12.1989 pour gérer la situation de surendettement qui concerne de nombres familles et dont les conséquences peuvent être dramatiques.
Il s’agit de la loi de Madame Neiertz, alors secrétaire d’État à la consommation
Au paravent il n’y avait pas d’autres solutions à un surendettement que de demander un report d’échéance plus ou moins accordé pour éviter les poursuites judiciaires et la saisie des biens.
Avec la loi Neiertz, un fichier national des incidents de crédit aux particuliers à été crée
Il est tenu par la banque de France et peut être consulté sur simple demande par les organismes de crédits qui sont ainsi rapidement renseigné sur le surendettement des personnes.
Une procédure dite collective va donc pouvoir permettre d’avoir rapidement la situation d’endettement de la personnes concernée et d’établir une conciliation entre les prêteurs et le sur endetté
La commission de surendettement se compose de 5 membres présidé par le Préfet ou l’un de ses représentants