Trouver un prêt hypothécaire avec un taux d’intérêt équitable et de bonnes conditions est beaucoup plus facile aujourd’hui qu’avant la Grande Récession et la réforme hypothécaire.
Aujourd’hui, les consommateurs d’hypothèques ont plus de pouvoir. Et vous devriez exercer ce pouvoir.
L’ancienne façon de négocier votre prêt immobilier
Les agents de prêts immobiliers et les courtiers en prêts hypothécaires agissent tous les deux comme des intermédiaires entre vous, le consommateur et le prêteur ou l’investisseur.
Les courtiers travaillent de façon indépendante, agissant comme force de vente pour les prêteurs hypothécaires de gros. Les agents de crédit sont la force de vente du prêteur qui les emploie.
Les agents de prêts et les courtiers en prêts d’état hypothécaire travaillent généralement pour des commissions. Bien sûr, ils veulent maximiser ce revenu. Personne ne veut travailler gratuitement.
Il n’y avait que trois façons pour les professionnels du crédit d’augmenter leurs commissions :
– Augmenter le taux d’intérêt
– Augmenter les frais de clôture
– Augmenter le montant du prêt
C’est pourquoi on dit aux consommateurs de « magasiner » lorsqu’ils cherchent un prêt.
Il peut toujours y avoir au moins un agent de prêt disposé à travailler pour une commission plus petite, ce qui vous permettrait d’obtenir une meilleure affaire.
Réaliser que le système était « inégal ».
Les agents de crédit sont des vendeurs et, sous l’ancien système de prêt hypothécaire, chacun était incité à offrir aux clients les taux hypothécaires les plus élevés possibles afin de maximiser les revenus bancaires et leur commission personnelle.
Réaliser que le système était « inégal ».
Les agents de crédit sont des vendeurs et, sous l’ancien système de prêt hypothécaire, chacun était incité à offrir aux clients les taux hypothécaires les plus élevés possibles afin de maximiser les revenus bancaires et leur commission personnelle.
Les taux hypothécaires variaient parfois de 50 points de base (0,50 %) entre emprunteurs ayant des caractéristiques et des caractéristiques similaires, chez le même prêteur.
Les prêteurs freinent la négociation
Imposer des frais différents à des clients similaires est une violation potentielle de la loi sur les prêts hypothécaires. Et, en fin de compte, le gouvernement a imposé des amendes à un grand nombre de banques américaines pour leur « traitement disparate » des clients.
En réponse, les banques ont arrêté le processus de négociation.
Les agents de crédit devaient recevoir exactement la même commission, quel que soit le taux hypothécaire ou les frais qu’ils facturaient à leur client.
Or, les agents de crédit n’avaient aucune raison d’augmenter les taux hypothécaires pour des frais plus élevés ; ou de faire payer plus de points sur un prêt particulièrement » difficile « . Tous les prêts valaient la même valeur.
Si vous aviez appelé votre prêteur et essayé de négocier un taux plus bas entre 2010 et 2014, vous l’auriez trouvé peu probable.
Les prêteurs hypothécaires n’ont pas négocié quand cela pouvait entraîner un traitement injuste. Votre taux était votre taux était votre taux était votre taux.
La nouvelle façon de négocier votre taux de prêt immobilier
Pour l’emprunteur hypothécaire d’aujourd’hui, il est toujours logique de magasiner. Le taux que vous obtenez de la Banque A peut ne pas être le taux que vous obtenez de la Banque B.
Certains prêteurs sont plus efficaces que d’autres et sont en mesure de répercuter leurs coûts moindres sur leurs clients. D’autres ont un volume plus élevé et peuvent se permettre de faire moins par prêt, parce qu’ils en font autant.
Il est donc logique d’obtenir plusieurs soumissions de prêteurs hypothécaires concurrents. Dans la plupart des cas, cependant, un prêteur individuel ne peut pas vous offrir une meilleure offre qu’un autre emprunteur similaire, car ce serait discriminatoire à l’égard de cet emprunteur.
Ce que vous pouvez et ne pouvez pas négocier
Cependant, il y a une certaine marge de négociation.
Par exemple, les prêteurs sont autorisés à créditer les frais de clôture à un emprunteur lorsque les retards entraînent un blocage du taux d’intérêt ou lorsqu’il est nécessaire d’être compétitif en cas de chute soudaine des taux.
La grande mise en garde, cependant, est que le revenu de commission de l’agent de prêt ne doit pas être affecté par la négociation.
Une négociation réussie du taux hypothécaire réduit le revenu du prêteur, donc, mais jamais celui de l’agent de crédit. Cela permet d’aligner l’intérêt de l’agent de crédit sur celui du client, et c’est une bonne chose.
Pour les clients qui recherchent le meilleur taux hypothécaire possible, il est toujours bon de demander.
Les prêteurs ont moins de souplesse pour modifier les taux ou les frais, mais il y a des situations où c’est possible – surtout lorsque des événements imprévus augmentent les frais de clôture de votre prêt.
Quels sont les taux du prêt immobilier actuel ?
Les taux hypothécaires sont bon marché, mais peuvent être moins chers dans certaines banques que dans d’autres. Il est toujours bon de magasiner pour trouver le taux le plus bas possible.
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