Obtenir des récompenses par carte de crédit est un excellent moyen de compenser le coût des achats que vous faites déjà. Mais il vaut la peine de calculer la valeur de ces récompenses si vous devez payer des frais annuels sur la carte de crédit, ou si vous essayez de rationaliser votre stratégie de récompenses pour vous concentrer sur une ou deux cartes qui ont le plus de valeur pour vous.
Bien qu’il puisse sembler facile de rejeter toutes les cartes de crédit qui exigent des frais annuels, de nombreuses cartes de crédit à frais annuels valent bien le prix de ces frais. L’astuce consiste à déterminer la valeur des récompenses et des avantages d’une carte pour vous. Lorsque vous savez combien la carte vaut pour vous, il peut être plus facile de décider de la conserver ou non. (Voir aussi : Comment décider si une carte de crédit à frais annuels vaut la peine pour vous).a
Comment calculer la valeur des récompenses
Les cartes de crédit offrent des récompenses sous forme de points, de milles ou de remise en argent. La valeur des récompenses de remise en argent est la plus facile à calculer, et de nombreux émetteurs de cartes de crédit avec remise en argent énumèrent sur vos relevés ou ailleurs dans votre compte en ligne le total des récompenses de remise en argent que vous avez obtenues au cours de la dernière année.
Mais il est plus complexe de calculer la valeur des points ou des milles que vous avez accumulés. Pour ce faire, vous devez examiner ce pour quoi vous avez pu les échanger dans le passé, ou ce pour quoi vous pourriez les échanger à l’avenir. Par exemple, vous pourriez examiner la valeur de la marchandise ou les options de cartes-cadeaux offertes dans le cadre d’un programme de récompenses particulier. En règle générale, ces options rapporteront une valeur d’un cent par point, ou peut-être moins.
En particulier, les prix des marchandises sont souvent plafonnés à un cent par point ou par mille, et ce, en fonction du prix de détail total du produit. Comme vous pouvez souvent trouver des produits à prix réduits d’une certaine façon, vous devriez baser vos évaluations sur le meilleur prix que vous pouvez trouver, plutôt que sur le prix de détail suggéré par le fabricant. En fait, même les cartes-cadeaux sont souvent disponibles pour acheter à un prix inférieur à la valeur nominale.
Ensuite, vous devriez soustraire la valeur des récompenses que vous auriez pu gagner en payant cet achat sur une carte de récompenses, plutôt que d’échanger vos points et vos milles contre une carte de récompenses.
Lorsqu’il s’agit de récompenses que vous gagnez avec des cartes de crédit de récompenses de voyage, le processus est quelque peu similaire, mais moins exact. Faites de même pour tous les séjours à l’hôtel pour lesquels vous avez utilisé des récompenses. Si vous n’avez pas encore utilisé de points de voyage, vous pouvez en estimer la valeur en cherchant le prix en dollars d’un vol ou d’un séjour à l’hôtel que vous aimeriez prendre à l’avenir en utilisant ces points. (Voir aussi : Quelles cartes de crédit ont la meilleure valeur d’échange de voyage ?
Encore une fois, l’étape suivante consiste à soustraire la valeur des récompenses que vous auriez pu obtenir avec votre carte de crédit, ainsi que les milles de grand voyageur ou les points d’hôtel que vous auriez pu obtenir en payant votre vol ou votre chambre d’hôtel avec une carte au lieu de points ou de milles.
Estimation de la valeur des avantages de votre carte de crédit
En plus des points de récompense ou des milles de récompense, de nombreuses cartes de crédit offrent des avantages précieux qui peuvent aussi valoir la peine de payer des frais annuels. Par exemple, certaines cartes de crédit des compagnies aériennes offrent des dispenses de frais de bagages enregistrés qui peuvent être très utiles, surtout si vous voyagez avec votre famille. Cependant, ils n’ont de la valeur que pour les voyageurs qui n’auraient pas bénéficié d’autres avantages, par exemple en obtenant le statut d’élite auprès de la compagnie aérienne.
D’autres avantages précieux peuvent inclure l’accès aux salons d’affaires de l’aéroport, le statut d’élite avec des programmes d’hôtel ou de location de voiture, ou le crédit vers le statut d’élite avec une compagnie aérienne. De plus, les cartes de crédit peuvent offrir des polices d’assurance voyage et de protection des achats. Si vous avez réellement profité de ces avantages, vous pouvez ajouter la valeur estimée de ces avantages dans votre calcul. Par exemple, vous pourriez consulter le prix de l’assurance voyage que vous auriez dû payer si vous n’aviez pas eu l’avantage de la carte de crédit.
Enfin, de nombreuses cartes de crédit de récompense de voyage de qualité supérieure sont maintenant assorties de crédits de relevé annuel pour les réservations de voyage, les frais de transport aérien et les frais de demande d’adhésion à Global Entry et à TSA Precheck. Il est assez facile d’additionner la valeur de ces avantages et de les inclure dans vos calculs. (Voir aussi : Avantages de voyage que vous ne saviez pas que votre carte de crédit avait)
Déterminer la valeur de la carte de crédit
Une fois que vous avez une estimation précise de la valeur des récompenses et des avantages d’une carte, vous pouvez soustraire ce montant de ses frais annuels pour déterminer son avantage net pour vous. Toutefois, ce n’est pas parce que les avantages de la carte l’emportent sur les frais annuels que la carte vaut la peine d’être conservée. Vous devez juger la carte en fonction de ses avantages nets par rapport à la valeur d’une carte similaire qui n’a pas de frais annuels, ainsi que d’autres cartes concurrentes qui ont des frais annuels.
Enfin, il faut regarder comment vous utilisez la carte. Si vous avez l’habitude de reporter un solde sur votre carte, vous payez des frais d’intérêt chaque mois. Dans ce cas, votre première priorité devrait être de rembourser votre dette et d’éviter les frais d’intérêt. Oubliez les récompenses jusqu’à ce que ce soit fait.
Pour économiser de l’argent sur les frais d’intérêt tout en remboursant vos dettes, vous pouvez utiliser une carte qui n’offre pas de récompenses et dont le taux d’intérêt sera presque toujours inférieur à celui de cartes semblables qui offrent des récompenses. Vous pourriez même vouloir transférer votre solde à une carte avec un taux promotionnel de transfert de solde de 0 %.
Lorsque vous prenez le temps de calculer tous les coûts et les avantages de vos cartes de récompenses, vous pouvez décider si la carte vaut la peine d’être conservée et où elle s’inscrit dans votre stratégie globale de gains en récompenses.