Dans les publicités les banques comme les organismes de crédits ne stipuleront jamais le prix réel d’un prêt. Par rapport à cela, si vous envisagez de recourir à un crédit immobilier ou un crédit à la consommation, pour éviter les mauvaises surprises, vous devriez savoir bien calculer au préalable le coût total de votre prêt.
Comprendre les différences entre taux d’intérêt et TAEG
Dans les annonces, les établissements de crédits avancent toujours leurs arguments en proposant des taux d’intérêts très bas. Toutefois, même si cela a une réelle incidence sur le coût du crédit, c’est juste un paramètre parmi tant d’autres. C’est pour cela donc qu’il faut toujours se baser sur le TAEG ou taux annuel effectif global. En principe, il représente le coût annuel de votre crédit. Pour vous donner une idée plus précise là-dessus, voici une petite illustration :
Si vous empruntez par exemple 5 000 euros à rembourser sur un an avec un taux d’intérêt de 4%, son coût s’élèverait au total à 5200 euros. Par contre, il faut également prévoir les frais supplémentaires comme les frais de dossier, les frais de garantie, les frais d’assurance et les frais divers. Et s’ils représentent par exemple 50 euros, au final votre TAEG serait de 5%. Donc au lieu des 5200 euros, votre crédit vous a coûté au total 5250 euros.
Mise à part cela, il est également important de noter que le TAEG proposé par un établissement de crédit ne pourrait pas être fixe. En conséquence, votre annuité ne pourrait pas être toujours la même.
Comment calculer globalement le coût d’un crédit ?
Afin d’avoir une estimation globale de votre prêt, outre le TAEG, diverses autres variables sont également en jeu. Parmi elles, il y a :
- La durée du prêt
La durée du prêt pourrait grandement influer sur le coût total du crédit. En effet, plus elle est longue, plus le prêt vous coûtera cher. Par contre, son avantage, c’est que plus vous rallonger vos votre crédit plus les mensualités seront moindres et plus votre capacité d’emprunt augmente.
- La capitalisation des intérêts et les pénalités
Actuellement, la capitalisation des intérêts est certes très règlementée. Toutefois, si jamais vous ne respectez pas les échéances de paiement de vos mensualités, votre banque pourrait vous pénaliser. Et selon les dispositions légales, ils peuvent jusqu’à doubler le montant total du taux d’intérêt. Et même si c’est un cas assez rare, il faut également prévoir à l’avance les éventuelles frais de pénalité imposés par la banque.
Calcul coût d’un crédit : un petit exemple
Pour vous donner un exemple très précis sur le calcul du coût total d’un crédit, voici un exemple de tableau d’amortissement.
Si vous envisagez par exemple d’emprunter un prêt immobilier de 200 000 euros avec un taux d’intérêt de 5.5% sur une durée de 15 ans :
- Le coût total moyen du crédit d’élèverait à près de 94 000 euros (tous frais compris)
- Et la mensualité que vous devriez verser serait à environ 1600 euros.
Par contre, en rallongeant la durée à 20 ans avec un taux d’intérêt de 5.7%, la mensualité resterait quasiment la même, par contre, vous aurez la possibilité d’emprunter jusqu’à près 9 000 euros supplémentaires. Et concernant son coût, le prix total du crédit serait alors estimé à environ 155 000 euros.
Comment trouver un crédit au meilleur prix ?
- Faire un simulateur en ligne
Si vous n’êtes pas trop doué pour les calculs, grâce à internet, vous pouvez simuler le coût de votre crédit en quelques minutes. Et mise à part cela, l’autre avantage de cette pratique, c’est que le site pourrait par la suite comparer différentes formules de crédits et vous proposer l’offre qui correspond le mieux à vos attentes. Aussi, sur ces types de site, vous avez également la possibilité de faire d’autres calculs comme le fait d’évaluer votre capacité d’endettement.
- Demander des avis à des proches
En dehors des outils en ligne qui calculent le prix total d’un prêt, l’une des méthodes les plus simples, c’est de demander des avis à des proches. Contrairement à des outils en ligne qui proposent des valeurs approximatives, avec cette démarche, vous pouvez avoir une idée très précise sur le coût réel d’un crédit.