Dans mon précédent article je détaillais le principe du bonus-malus pour une assurance auto-moto. Si la loi nous impose d’être assuré pour rouler (et heureusement), rien ne nous oblige à déclarer un accident à notre compagnie d’assurance dans le cas où il n’y a que de la tôle froissée. Il convient donc de calculer ce qui est le plus intéressant pour nous, prenant en compte le coût de la franchise, le coût des réparations des véhicules concernés mais aussi le surcoût occasionné sur la prime d’assurance par l’application du fameux malus. Je vais ici prendre le cas d’un membre de ma famille qui a eu un accident responsable (avec un poteau) comme base de calculs concrète pour ma démonstration.
1.Déclarer son accident à l’assurance ou pas?
La situation courant 2013 est la suivante :
Le coefficient de réduction-majoration (CRM) est de 0.50 depuis 1 an.
La prime de référence de 1593.40€. Seule une partie de cette prime peut être soumise à coefficient (1539.09€)
La prime payée est donc de 0.5×1539.09 + 54.31 = 823.86€
La réparation du coffre (travaux de carosserie) est évaluée à 580€
La franchise du contrat est de 390€
Si l’accident est déclaré à l’assurance :
Le coefficient va passer à 0.50×1.25=0.62 au lieu de rester à 0.50, ce qui impliquera un surcoût sur l’année 2014 mais aussi sur toutes les suivantes. Résumons les choses dans le tableau ci-dessous :
Année
CRM dans le cas d’une déclaration d’accident
(arrondi au dixième)
Cotisation annuelle à régler
CRM dans le cas d’un accident sans déclaration
(arrondi au dixième)
Cotisation annuelle à régler
Différence
TOTAL 5433.59€ 4943.13€ 490.46€
2013
(1 accident) 0.50 823.86€ 0.50 823.86€ 0€
2014 0.63 1016.24€ 0.50 823.86€ 192.39€
2015 0.59 968.14€ 0.50 823.86€ 144.29€
2016 0.56 922.45€ 0.50 823.86€ 98.60€
2017 0.54 879.05€ 0.50 823.86€ 55.19€
2018 0.50 823.86€ 0.50 823.86€ 0€
A ce surcoût il faut rajouter le montant de la franchise ce qui donne un coût global de 880.46€ dans le cas où on déclare cet accident à l’assurance.
Si l’accident n’est pas déclaré à l’assurance :
Dans ce cas le malus n’impacte bien évidemment pas le CRM mais la totalité des frais de réparations est à couvrir, soit un coût global de 580€. Dans ce cas faites jouer la concurrence pour limiter les coûts des réparations : comparez les devis, renseignez-vous dans les casses, etc.
Conclusion dans ce cas :
Le gain est de 300€ si vous prenez en charge les réparations vous-même.
2. Autre exemple
Si je garde les même donné à l’exception du CRM qui est à 0.90, j’obtiens des résultats beaucoup plus impressionnants. La raison en est simple :
si je déclare l’accident, mon CRM monte à 1.13, implique une cotisation de 1785.79€ et je dois attendre 18 ans avant qu’il ne retombe à 0.50. Je paye un total de 22 278.97€ de cotisations sur ces 18 années.
si je ne déclare pas l’accident, ma cotisation arrive à 0.50 en 13 ans. Je paye durant les 18 ans de comparaison un total de 18 328.54€ de cotisations.
Je vous laisse faire le calcul … J’économise 3 560.43€ à payer moi-même les réparations !
3. Et si deux véhicules sont impliqués?
Tout est question d’arguments pour que l’autre conducteur accidenté vous fasse confiance. Car ce sera à vous de couvrir également ses réparations, totalement à vos frais. Pour lui prouver votre bonne foi, donnez-lui toutes vos coordonnées, prenez évidemment les siennes et remplissez un constat à l’amiable ensemble. Ce sera sa garantie d’être couvert : soit par votre intermédiaire, soit par l’assurance si, n’ayant pas de nouvelles de vous, il le renvoie à son assureur. Sachez toutefois que vous disposez de 5 jours de délai avant de devoir renvoyer le constat à votre assureur, ce qui laisse le temps de faire vos calculs …
4. EN résumé
Les économies évoquées ici sont conséquentes car 580€ reste une somme mesurée. Dans le cas d’un accident plus lourd (toujours sans blessé, j’insiste), la somme à débourser peut être beaucoup plus importante. Si vous ne pouvez pas vous le permettre il faudra alors passer par la case malus de votre assurance qui vous propose en quelque sorte un échelonnement des paiements de la réparation …