Les différents contrats mixtes
Une règle commune Dans les contrats mixtes, il y a une règle dont il faut être bien conscient : seule la partie épargne du contrat, qui est le capital investi sur le risque vie, pourra donner lieu à un rachat. Cependant, le capital investi sur le risque décès ne peut être versé qu’aux bénéficiaires désignés, et en aucun cas à l’assuré, de même que les sommes destinées à financer un risque d’invalidité ou de maladie. Si le montant du capital versé aux bénéficiaires en cas de décès est toujours clairement stipulé dans ces contrats, en revanche, ce que touchera l’assuré en cas de vie n’apparaît pas toujours clairement. En effet, cela dépend d’une part de la rentabilité du contrat qui peut être variable et d’autre part de la durée. Les contrats mixtes sont plutôt des contrats d’ancienne génération, parmi lesquels on trouvait des contrats à vocation d’épargne retraite et des contrats de garanties études. Les contrats à vocation d’épargne retraite Ces contrats étaient souvent vendus comme de l’épargne pure, mais en fait, ils étaient assortis de quelques garanties annexes assez onéreuses comme les indemnités journalières, en cas d’invalidité temporaire. Ces contrats prévoyaient parfois le doublement du capital souscrit en cas de décès accidentel de l’assuré. Des contrats garanties études Ces contrats existent encore et ont été « retoilettés ». Ils permettent d’assurer le financement des études de ses enfants de deux manières : – En cas de vie de l’assuré, les enfants toucheront au terme du contrat un capital qui lui permettra de démarrer dans la vie. – En cas de décès du ou des parents assurés, les enfants toucheront jusqu’à un âge précisé au contrat, une rente éducation qui leur permettra de continuer leurs études, plus le capital prévu au terme du contrat. Bien évidemment, si l’assuré ne décède pas, les sommes qui ont été souscrites pour financer la rente éducation ne portent pas d’intérêt et ne sont pas récupérables. Des contrats dépendances A l’heure actuelle, on peut souscrire certains contrats d’épargnes dépendances qui sont aussi des assurances-vie mixtes. En cas de dépendance de l’assuré, ce dernier perçoit une rente à vie. Parallèlement, ces contrats garantissent un capital en cas de décès qui sera versé aux bénéficiaires de l’assuré. La part de cotisation destinée à financer la dépendance est à fonds perdu si l’assuré ne devient jamais dépendant.
Les avantages et désavantages
Avantages : – On ne souscrit qu’un seul contrat au lieu de plusieurs.
– On se garantit contre certains risques. Inconvénients : – Ces contrats manquent souvent de clarté, surtout ceux de l’ancienne génération. On ne sait pas clairement quelle est la part des versements affectée à l’épargne ou au reversement d’un capital et celle qui garantit les risques désignés. – Ils sont souvent onéreux, en raison d’un système de fonctionnement à frais précomptés, ce qui fait que leur valeur de rachat est nulle sur les premiers dix-huit mois de vie du contrat, et est peu importante pendant les quelques années suivantes. Mon avis
Mon avis
Je pense que les contrats mixtes ont beaucoup contribué à donner aux assureurs vie une réputation de malhonnêteté, souvent injustifiée. Ils sont à l’heure actuelle un peu tombés en désuétude. Il vaut mieux ainsi, la plupart du temps, souscrire à deux contrats séparés : l’un destiné à la capitalisation, et l’autre couvrant le risque décès ou invalidité. Cette solution est à la fois moins onéreuse et plus claire.