Excepté le PTZ offert sous conditions, il n’y a pas de prêt immobilier sans taux d’intérêt. Effectivement, à part le remboursement du montant emprunté pour l’acquisition de votre bien immobilier, il est également indispensable de verser une somme d’argent correspondant aux taux d’intérêt. C’est la rémunération de l’établissement prêteur ou la banque. Or, plus vous aviez demandé une durée de remboursement longue, plus vous versez des intérêts importants à la fin de votre remboursement. Dans certains cas, les taux d’intérêt dépassent largement la somme originelle de l’immobilier. Avant de procéder à la signature de votre demande de crédit, cet article parlant du crédit immobilier et du taux d’intérêt vous aide à prendre la meilleure décision.
Qu’est-ce que le taux d’intérêt du crédit immobilier ?
Le taux d’intérêt immobilier est la somme que vous devez impérativement verser en plus de la somme empruntée pour acquérir l’immobilier de votre choix. Il s’agit donc du mode de rémunération propre à votre banque. L’organisme financière qui consent à vous prêter de l’argent veut absolument être indemnisé par rapport au risque et confiance qu’il prend. De ce fait, le taux d’intérêt appliqué par la banque se diffère selon le profil de l’emprunteur et la somme demandée. Plus vous souhaitez obtenir plus d’argent pour l’acquisition du bien, plus la durée de remboursement est considérable, moins votre profil emprunteur est fiable, et plus la banque vous demande une compensation de risque considérable en élaborant un taux d’intérêt immobilier élevé. C’est également une situation réversible, plus vous aviez un profil d’emprunteur fiable avec un haut revenu, plus le taux d’intérêt diminue avec une durée de remboursement plus courte.
Le fonctionnement du taux d’intérêt
C’est bien connu les intérêts sont plus élevés les premières années. Généralement, la plus grande partie du taux d’intérêt du crédit immobilier exigé par l’organisme prêteur doit être versé au cours des premières années de la durée de remboursement du prêt. Cela signifie que durant les premières années de remboursement, la valeur du taux d’intérêt du crédit immobilier est nettement supérieure à celle de la somme remboursée. À la fin de la durée de remboursement, les mensualités à rembourser comportent moins d’intérêts. Pendant la dernière phase du paiement, les intérêts disparaissent.
Le montant des taux d’intérêt
Même si dans la majorité des cas, la valeur du taux d’intérêt diminue au fur et mesure que vous acquittez votre capital, cela ne signifie pas pour autant que la totalité du taux d’intérêt de crédit immobilier est versée dès l’obtention du prêt. En réalité, la valeur du taux d’intérêt est calculée en fonction du montant de l’intérêt du crédit et du montant restant à payer. En occurrence, au début de la période de remboursement, le montant du taux d’intérêt est élevé, puisque la somme du crédit à rembourser est encore importante.
De plus, la durée de remboursement affecte également la valeur des intérêts payés sur votre crédit immobilier. Plus la durée de remboursement de votre prêt immobilier est longue, plus vous payez un taux d’intérêt immobilier important. Par exemple, en passant de 10 ans à 15 ans de remboursement, la différence peut facilement grimper à des milliers d’euros.
Quelques conseils pour payer moins d’intérêts avec la renégociation ou le rachat de crédit immobilier
Il n’est plus vraiment intéressant de mettre en vente votre bien immobilier après cinq à dix ans de son acquisition car au-delà d’un certain temps de remboursement, vous aurez remboursé des intérêts considérables et payé la rémunération de l’organisme bancaire. Et c’est également un conseil à prendre en compte pour votre remboursement anticipé.
Au contraire s’il vous reste de nombreux intérêts à payer, renégocier votre crédit ou faire un rachat de crédit immobilier peut être intéressant dans la mesure où les taux d’intérêts sont très faibles depuis 2018. Si vous envisager le rachat de votre prêt immobilier plus vous attendez et moins il est intéressant, il est recommandé de le faire dans les plus brefs délais, cela va de soit à partir du moment où vous avez pu négocier un nouvel emprunt immobilier aux conditions plus avantageuses. Rappelez-vous qu’au-delà d’une certaine durée limitée, vous aurez déjà acquitté une grande partie du taux d’intérêt de crédit. Il sera donc moins important de trouver une solution pour réduire le taux d’intérêt.
Les différents types d’intérêt
Généralement, il existe 3 types de taux d’intérêt pour votre prêt immobilier. La banque vous propose un montant d’intérêt simple, composé ou intercalaire. Le taux d’intérêt simple est calculé uniquement sur votre capital emprunté. Le taux d’intérêt capitalisé ou composé est un montant ajouté à la fin de chaque mensualité pour créer un nouvel intérêt.
Le taux d’intérêt intercalaire n’est facturé par la banque que si vous débloquez de manière indépendante et variable les fonds de votre prêt immobilier. Par exemple, dans le cas où vous devez retirer plusieurs fois un montant différent pour l’achat d’un bien immobilier sur plan. En fonction de votre profil emprunteur, de votre situation financière, il est préférable de négocier avec votre établissement financier pour obtenir un taux d’intérêt le plus bas sur le marché d’emprunt immobilier.
L’importance de calculer l’impact du taux d’intérêt sur un prêt immo
Les taux d’intérêt représentent une grande partie du coût de l’acquisition de votre bien immobilier en parallèle avec les frais divers notamment les frais de l’assurance emprunteur ou les frais de dossier. Avec une durée de remboursement longue et un taux d’intérêt plus élevé, vous risquez à la fin de la période d’acquérir votre bien immobilier à un prix largement au-dessus de sa valeur d’origine.
C’est pourquoi il est primordial de bien calculer le taux d’intérêt de crédit immobilier avant de prendre la décision de souscrire à un contrat proposé par une banque. Il convient également de négocier le taux d’intérêt avec soin pour éviter les surprises durant la période de remboursement du crédit. Pour cela, les organismes bancaires mettent à votre disposition un simulateur de prêt immobilier pour estimer le coût total de votre crédit à partir de la somme demandée et le taux d’intérêt idéal à votre situation financière.